El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un indicador utilizado en España para calcular el interés de ciertas hipotecas. Aunque menos conocido que el Euríbor, ha sido ampliamente utilizado por los bancos y su aplicación ha generado controversia debido a las diferencias en las cuotas hipotecarias. El IRPH suele mantenerse más alto que otros índices, lo que ha hecho que muchos afectados consideren que su uso es abusivo.
Como abogados especialistas en deudas bancarias en Barcelona, le despejamos la duda sobre irph que es, cómo saber si es abusivo y qué acciones legales puede seguir para reclamar si cree que ha sido afectado de manera injusta.
¿Qué es el IRPH? Diferencia entre IRPH y Euríbor
El IRPH es un tipo de interés que se utiliza en España como referencia para calcular las cuotas de algunos créditos hipotecarios. Este índice se calcula a partir de la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades de crédito en España. En cambio, el Euríbor, refleja la media de los tipos de interés en las transacciones del mercado interbancario dentro de la zona euro.
La diferencia principal entre IRPH y Euribor radica en su método de cálculo y su impacto en las cuotas hipotecarias. A diferencia del Euríbor, que es el índice más común en las hipotecas variables, el IRPH tiende a ser más estable pero generalmente más alto, lo cual supone que las hipotecas referenciadas al IRPH suelen tener cuotas más elevadas que las vinculadas al Euribor. Esta diferencia ha generado críticas hacia el IRPH, ya que algunos consumidores lo consideran poco transparente y acusan a los bancos de haberlo utilizado de manera abusiva, al no haber informado adecuadamente sobre sus riesgos y haberlo empleado en su beneficio.
Para aquellos que han contratado una hipoteca referenciada al IRPH y creen que están pagando más de lo justo, les recomendamos que consideren las diferencias y conozcan las posibles vías legales para reclamar.
¿Cómo afecta el IRPH a las cuotas de la hipoteca?
El impacto del IRPH en las cuotas de la hipoteca puede ser considerable, como hemos mencionado. Los titulares de hipotecas referenciadas al IRPH suelen pagar cuotas más altas en comparación con aquellos que tienen sus hipotecas vinculadas al Euríbor.
El IRPH afecta directamente el coste total del crédito hipotecario. Aunque durante algunos períodos puede parecer que la diferencia entre el IRPH y el Euríbor es mínima, a largo plazo puede suponer miles de euros adicionales en pagos de intereses, ya que el cálculo del IRPH incluye comisiones y gastos adicionales que los bancos aplican a sus hipotecas. Esta práctica tiende a inflacionar artificialmente este índice en comparación con otros, incluso en períodos de tipos de interés bajos y las hipotecas con IRPH pueden mantener cuotas relativamente altas.
¿En qué casos el IRPH es abusivo?
La cuestión de si el IRPH es abusivo ha sido objeto de intenso debate judicial. Hasta 2022 el IRPH no se considera abusivo per se, incluso en casos de falta de transparencia por parte del banco. Esto implica que, en principio, no se puede reclamar la eliminación del IRPH basándose únicamente en que el banco no explicó detalladamente cómo se calcula este índice, su evolución histórica o su tendencia a cotizar más alto que el Euribor.
Sin embargo, la situación legal ha ido evolucionando y en julio de 2023, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó que la falta de información sobre la recomendación del Banco de España de aplicar un diferencial negativo junto al IRPH «parece ser de utilidad» para los afectados y considera que no proporcionar esta información podría constituir falta de transparencia, aunque deja la decisión final a los tribunales españoles. Actualmente, se espera una nueva sentencia del Tribunal Supremo que interprete el fallo de la justicia europea.
Mientras tanto, existen situaciones específicas en las que el IRPH podría considerarse abusivo:
Aunque estos factores podrían considerarse falta de transparencia, la determinación final de si el IRPH es abusivo en un caso específico dependerá de la interpretación de los tribunales españoles y, en última instancia, del Tribunal Supremo.
Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH
Para saber si su hipoteca está referenciada al IRPH deberá revisar la escritura de su préstamo hipotecario.
Este documento, que firmó al formalizar la hipoteca, contiene todas las condiciones del préstamo, incluyendo el índice de referencia utilizado para calcular los intereses. Busque en la sección donde se detallan las condiciones financieras del préstamo, especialmente en el apartado referente al tipo de interés aplicable.
Si encuentra menciones al «Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios» o simplemente «IRPH», entonces su hipoteca está vinculada a este índice. En caso de dudas o si necesita una revisión más detallada, puede realizar una consulta con un abogado especializado en derecho bancario, quien podrá ofrecerle asesoramiento para aclarar cualquier duda sobre su contrato hipotecario.
¿Cuándo se puede reclamar irph?
Reclamar irph es posible en determinadas circunstancias teniendo en cuenta lo anterior y especialmente si se puede demostrar que el banco actuó de manera abusiva. En muchos casos, los afectados han logrado eliminar el IRPH de su hipoteca sustituyéndolo por el Euríbor u otro índice más favorable, a través de una negociación directa con el banco o mediante una reclamación judicial.
A continuación, se detalla el procedimiento para reclamar:
- 1. Revisión del contrato hipotecario
El primer paso es analizar el contrato hipotecario con un abogado derecho bancario para identificar posibles irregularidades en la aplicación del IRPH.
- 2. Reclamación extrajudicial
Antes de acudir a los tribunales, se recomienda presentar una reclamación directamente al banco, exponiendo las razones por las cuales se considera que la aplicación del IRPH fue abusiva.
- 3. Demanda judicial
Si el banco no atiende la reclamación extrajudicial o la rechaza, se puede iniciar un proceso judicial. Aquí, un abogado le puede ayudar a presentar la demanda y argumentar el caso en tribunales.
- 4. Sentencia
Si el tribunal falla a favor del cliente, se puede obtener la nulidad de la cláusula IRPH y el reembolso de los intereses pagados en exceso.
Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar si mi hipoteca tiene IRPH?
Sí, es posible reclamar si su hipoteca tiene IRPH, en los casos anteriormente mencionados, si se demuestra que el IRPH fue utilizado de manera abusiva.
La posibilidad de reclamación se ha fortalecido tras diversas sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que han establecido criterios para determinar cuándo la aplicación del IRPH puede considerarse abusiva. Para evaluar si tiene fundamentos para una reclamación, es recomendable realizar una consulta previa con abogados especializados en derecho bancario.
¿Qué documentación necesito para reclamar el IRPH?
Para reclamar el IRPH, necesitará la siguiente documentación:
- Contrato hipotecario y cualquier documento adicional que el banco haya proporcionado durante la firma de la hipoteca.
- Recibos de pago de la hipoteca para demostrar los intereses pagados.
- Correspondencia con el banco, en caso de haber realizado consultas o reclamaciones previas.
Cómo cambiará la hipoteca con el IRPH
El impacto del IRPH en su hipoteca puede variar considerablemente en el contexto económico actual. Según los datos más recientes, el valor del IRPH a julio de 2024 se sitúa en el 3,526%. La actualización de su tipo de interés se realizará cada 6 o 12 meses si su interés está relacionado con este índice, utilizando el último valor mensual publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE) que recalculará sus mensualidades.
Para ilustrar el impacto, consideremos un ejemplo con una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y con un interés de IRPH más 0,25%. Los escenarios de revisión se modifican de la siguiente manera:
- Para revisiones anuales: la cuota mensual se reducirá de 816,39 euros a 777,84 euros, lo que supone un ahorro de 38,55 euros mensuales o 462,60 euros anuales.
- Para revisiones semestrales: la mensualidad bajará de 788,45 euros (valor de julio) a 777,84 euros, resultando en un ahorro extra de 10,61 euros mensuales o 63,66 euros por semestre.
Puede revisar la escritura de su hipoteca para conocer la frecuencia de revisión y el mes de referencia utilizado, ya que estos factores determinarán el impacto exacto en sus cuotas.
Consulta abogado gratis – Especialistas en reclamaciones irph
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Como expertos en derecho bancario en Barcelona, contamos con amplia experiencia en reclamaciones relacionadas con el IRPH y otros productos financieros, teniendo la capacidad para negociar con los bancos y, si es necesario, llevar su caso ante los tribunales.
Recuerde que cada crédito hipotecario es único y puede requerir un enfoque personalizado aunque debe saber que en BUFET GÓMEZ FERRÉ trabajamos siempre como abogados a resultado, lo que significa que nuestros honorarios se ajustan al éxito de la reclamación, esforzándonos por conseguir que sea el banco quien asuma los costes legales.
No dude en contactar con nuestro despacho de abogados en Barcelona a través del formulario de contacto de nuestra web para obtener un asesoramiento legal especializado sobre el IRPH y su hipoteca antes de emprender cualquier acción.