IRPH（抵押贷款参考指数）是西班牙用于计算某些抵押贷款利息的指标。尽管它不如Euribor知名，但银行广泛使用该指标，其应用引发了关于抵押贷款费用差异的争议。IRPH通常保持高于其他指标，这使许多受影响者认为它的使用是侵略性的。
作为巴塞罗那的债务法律专家，我们将为您澄清IRPH是什么、如何判断其是否具有侵略性以及如果您认为受到不公平影响，可以采取哪些法律行动。
IRPH是什么？IRPH与Euribor之间的区别
IRPH是西班牙用于计算某些抵押贷款费用的参考利率。这一指数是基于西班牙信贷机构所授予的抵押贷款利率的平均值计算的。而Euribor则反映了欧元区内银行间市场交易的利率平均水平。
IRPH与Euribor之间的主要区别在于其计算方法及其对抵押贷款费用的影响。与Euribor（在可变抵押贷款中最常用的指数）不同，IRPH往往更稳定，但通常更高，这意味着以IRPH为参考的抵押贷款费用往往高于与Euribor挂钩的贷款。这种差异引发了对IRPH的批评，因为一些消费者认为它不够透明，并指责银行以侵略性方式使用它，因为他们未能充分告知其风险并利用这一指标获得利益。
对于那些已签署与IRPH挂钩的抵押贷款并认为自己支付的费用超过合理金额的人，我们建议您考虑这些差异，并了解可能的法律索赔途径。
IRPH如何影响抵押贷款的费用？
正如我们所提到的，IRPH对抵押贷款费用的影响可能是显著的。与以Euribor为参考的抵押贷款相比，IRPH挂钩的抵押贷款的借款人通常支付更高的费用。
IRPH直接影响抵押贷款的总成本。尽管在某些时期，IRPH与Euribor之间的差异可能显得微不足道，但从长远来看，可能导致额外的数千欧元的利息支付，因为IRPH的计算包括银行对其抵押贷款收取的佣金和额外费用。这种做法往往会使该指数在与其他指标比较时出现人为的通货膨胀，甚至在低利率时期，IRPH挂钩的抵押贷款也可能保持相对较高的费用。
在什么情况下IRPH是侵略性的？
关于IRPH是否具有侵略性的问题已成为激烈的司法辩论的主题。截至2022年，IRPH本身并不被视为侵略性，即使在银行缺乏透明度的情况下。这意味着，原则上，仅仅因为银行没有详细解释该指数的计算方式、历史演变或相较于Euribor的高报价趋势，也无法要求删除IRPH。
然而，法律状况正在不断发展。在2023年7月，欧盟法院（TJUE）裁定，未提供关于西班牙银行推荐应用负差异的相关信息，对受影响者“似乎是有益的”，并认为未提供此信息可能构成缺乏透明度，尽管最终决定仍留给西班牙法院。目前，期待西班牙最高法院对欧洲司法裁决的进一步解释。
与此同时，在某些特定情况下，IRPH可能被认为是侵略性的：
尽管这些因素可能被视为缺乏透明度，最终判断IRPH在具体案件中是否侵略性的决定将取决于西班牙法院的解释，并最终由最高法院作出裁决。
我如何知道我的抵押贷款是否与IRPH有关？
要知道您的抵押贷款是否与IRPH有关，您需要查看您的抵押贷款合同。
该文件包含了您在正式签署抵押贷款时的所有贷款条款，包括用于计算利息的参考指数。请查看详细列出贷款财务条件的部分，特别是适用利率的条款。
如果您找到提到“抵押贷款参考指数”或简单的“IRPH”，那么您的抵押贷款就与此指数相关。如果有疑问或需要更详细的审核，您可以咨询专门从事银行法的律师，他们将能够为您提供有关抵押贷款合同的疑问解答。
何时可以要求IRPH？
在特定情况下，要求IRPH是可能的，尤其是如果可以证明银行的行为是侵略性的。在许多情况下，受影响者已成功将其抵押贷款中的IRPH替换为Euribor或其他更有利的指数，通常是通过与银行直接协商或通过法律索赔。
以下是索赔程序的详细说明：
- 1. 抵押贷款合同审核
第一步是与银行法专业律师分析抵押贷款合同，以识别IRPH应用中的潜在不规范。
- 2. 非诉讼索赔
在向法院提起诉讼之前，建议直接向银行提出索赔，说明认为IRPH应用是侵权的原因。
- 3. 诉讼
如果银行未能处理非诉讼索赔或拒绝该请求，则可以启动法律程序。在这里，律师可以帮助您提交诉状并在法庭上辩护。
- 4. 判决
如果法庭支持客户的请求，可以获得IRPH条款的无效以及多支付的利息的退款。
常见问题
如果我的抵押贷款有IRPH，我可以投诉吗？
是的，如果您的抵押贷款有IRPH，可以进行投诉，前提是能够证明IRPH的使用是滥用的。
通过欧洲联盟法院的多项判决，投诉的可能性得到了加强，这些判决建立了标准来判断IRPH的应用何时可视为滥用。为了评估您是否有投诉的依据，建议先咨询专业的银行法律师。
我需要什么文件来投诉IRPH？
要投诉IRPH，您需要以下文件：
- 抵押贷款合同及银行在签署抵押贷款时提供的任何附加文件。
- 抵押贷款付款收据以证明已支付的利息。
- 与银行的通信，如果您曾进行过咨询或提交过投诉。
IRPH将如何改变抵押贷款
IRPH对您的抵押贷款的影响在当前经济环境中可能有很大差异。根据最新数据，截至2024年7月，IRPH的价值为3.526%。如果您的利率与该指数相关，则每6或12个月将更新您的利率，使用在国家公报（BOE）上发布的最新月度值来重新计算您的月供。
为了说明影响，考虑一个150,000欧元的平均抵押贷款，期限为25年，利率为IRPH加0.25%。审查场景将如下修改：
- 对于年度审查：月供将从816.39欧元降低到777.84欧元，每月节省38.55欧元，每年节省462.60欧元。
- 对于半年审查：月供将从788.45欧元（7月值）降低到777.84欧元，额外节省10.61欧元每月或每半年63.66欧元。
您可以查看抵押贷款的契约以了解审查的频率和使用的参考月份，因为这些因素将决定对您月供的确切影响。
免费咨询律师 – IRPH索赔专家
与BUFET GÓMEZ FERRÉ进行免费律师咨询：如果您对抵押贷款中的IRPH有疑问或想了解如何投诉，作为IRPH索赔专家的律师，我们提供无费用的初步评估来分析您的案件并确定可能的索赔途径。
作为巴塞罗那的银行法专家，我们在与IRPH及其他金融产品相关的索赔方面拥有丰富经验，能够与银行进行谈判，并在必要时将您的案件提交法庭。
请记住，每个抵押贷款都是独特的，可能需要个性化的处理。请了解，在BUFET GÓMEZ FERRÉ我们始终以结果为导向，这意味着我们的费用与索赔的成功挂钩，我们努力让银行承担法律费用。
请随时通过我们在巴塞罗那的律师事务所的联系表单与我们联系，以获取有关IRPH及抵押贷款的专业法律建议，了解如何采取行动。