El IRPH (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris) és un indicador utilitzat a Espanya per calcular l’interès de certes hipoteques. Tot i ser menys conegut que l’Euríbor, ha estat àmpliament utilitzat pels bancs i la seva aplicació ha generat controvèrsia a causa de les diferències en les quotes hipotecàries. L’IRPH sol mantenir-se més alt que altres índexs, cosa que ha fet que molts afectats considerin que el seu ús és abusiu.
Com a advocats especialistes en deutes bancàries a Barcelona, li aclarim el dubte sobre què és l’irph, com saber si és abusiu i quines accions legals pot seguir per reclamar si creu que ha estat afectat de manera injusta.
Què és el IRPH? Diferència entre IRPH i Euríbor
El IRPH és un tipus d’interès que s’utilitza a Espanya com a referència per calcular les quotes d’alguns crèdits hipotecaris. Aquest índex es calcula a partir de la mitjana dels tipus d’interès dels préstecs hipotecaris concedits per les entitats de crèdit a Espanya. En canvi, l’Euríbor reflecteix la mitjana dels tipus d’interès en les transaccions del mercat interbancari dins de la zona euro.
La diferència principal entre l’IRPH i l’Euríbor rau en el seu mètode de càlcul i el seu impacte en les quotes hipotecàries. A diferència de l’Euríbor, que és l’índex més comú en les hipoteques variables, l’IRPH tendeix a ser més estable però generalment més alt, la qual cosa suposa que les hipoteques referenciades a l’IRPH solen tenir quotes més elevades que les vinculades a l’Euríbor. Aquesta diferència ha generat crítiques cap a l’IRPH, ja que alguns consumidors el consideren poc transparent i acusen els bancs d’haver-lo utilitzat de manera abusiva, en no haver informat adequadament sobre els seus riscos i haver-lo emprat en benefici propi.
Per a aquells que han contractat una hipoteca referenciada a l’IRPH i creuen que estan pagant més del que és just, els recomanem que considerin les diferències i coneguin les possibles vies legals per reclamar.
Com afecta l’IRPH a les quotes de la hipoteca?
L’impacte de l’IRPH en les quotes de la hipoteca pot ser considerable, com hem esmentat. Els titulars d’hipoteques referenciades a l’IRPH solen pagar quotes més altes en comparació amb aquells que tenen les seves hipoteques vinculades a l’Euríbor.
L’IRPH afecta directament el cost total del crèdit hipotecari. Encara que durant alguns períodes pugui semblar que la diferència entre l’IRPH i l’Euríbor és mínima, a llarg termini pot suposar milers d’euros addicionals en pagaments d’interessos, ja que el càlcul de l’IRPH inclou comissions i despeses addicionals que els bancs apliquen a les seves hipoteques. Aquesta pràctica tendeix a inflar artificialment aquest índex en comparació amb altres, fins i tot en períodes de tipus d’interès baixos, i les hipoteques amb IRPH poden mantenir quotes relativament altes.
En quins casos l’IRPH és abusiu?
La qüestió de si l’IRPH és abusiu ha estat objecte d’intens debat judicial. Fins a 2022, l’IRPH no es considera abusiu per se, fins i tot en casos de manca de transparència per part del banc. Això implica que, en principi, no es pot reclamar l’eliminació de l’IRPH basant-se únicament en què el banc no va explicar detalladament com es calcula aquest índex, la seva evolució històrica o la seva tendència a cotitzar més alt que l’Euríbor.
Tanmateix, la situació legal ha anat evolucionant i al juliol de 2023, el Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE) va dictaminar que la manca d’informació sobre la recomanació del Banc d’Espanya d’aplicar un diferencial negatiu juntament amb l’IRPH “sembla ser d’utilitat” per als afectats i considera que no proporcionar aquesta informació podria constituir manca de transparència, encara que deixa la decisió final als tribunals espanyols. Actualment, s’espera una nova sentència del Tribunal Suprem que interpreti la resolució de la justícia europea.
Mentrestant, hi ha situacions específiques en què l’IRPH podria considerar-se abusiu:
Tot i que aquests factors podrien considerar-se manca de transparència, la determinació final de si l’IRPH és abusiu en un cas específic dependrà de la interpretació dels tribunals espanyols i, en última instància, del Tribunal Suprem.
Com puc saber si la meva hipoteca té IRPH
Per saber si la teva hipoteca està referenciada a l’IRPH has de revisar l’escriptura del teu préstec hipotecari.
Aquest document, que vas signar quan vas formalitzar la hipoteca, conté totes les condicions del préstec, incloent-hi l’índex de referència utilitzat per calcular els interessos. Busca a la secció on es detallen les condicions financeres del préstec, especialment a l’apartat referent al tipus d’interès aplicable.
Si hi trobes mencions a l’”Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris” o simplement “IRPH”, això vol dir que la teva hipoteca està vinculada a aquest índex. Si tens dubtes o necessites una revisió més detallada, pots consultar un advocat especialitzat en dret bancari, que et podrà oferir assessorament per aclarir qualsevol dubte sobre el teu contracte hipotecari.
Quan es pot reclamar l’IRPH?
Reclamar l’IRPH és possible en determinades circumstàncies, tenint en compte l’anterior i especialment si es pot demostrar que el banc va actuar de manera abusiva. En molts casos, els afectats han aconseguit eliminar l’IRPH de la seva hipoteca, substituint-lo per l’Euríbor o un altre índex més favorable, mitjançant una negociació directa amb el banc o a través d’una reclamació judicial.
A continuació es detalla el procediment per reclamar:
- 1. Revisió del contracte hipotecari
El primer pas és analitzar el contracte hipotecari amb un advocat de dret bancari per identificar possibles irregularitats en l’aplicació de l’IRPH.
- 2. Reclamació extrajudicial
Abans d’acudir als tribunals, es recomana presentar una reclamació directament al banc, exposant les raons per les quals es considera que l’aplicació de l’IRPH va ser abusiva.
- 3. Demanda judicial
Si el banc no atén la reclamació extrajudicial o la rebutja, es pot iniciar un procés judicial. Aquí, un advocat et pot ajudar a presentar la demanda i a argumentar el cas als tribunals.
- 4. Sentència
Si el tribunal falla a favor del client, es pot obtenir la nul·litat de la clàusula IRPH i el reemborsament dels interessos pagats en excés.
Preguntes freqüents
Puc reclamar si la meva hipoteca té IRPH?
Sí, és possible reclamar si la teva hipoteca té IRPH en els casos esmentats anteriorment, si es demostra que l’IRPH ha estat utilitzat de manera abusiva.
La possibilitat de reclamació s’ha enfortit després de diverses sentències del Tribunal de Justícia de la Unió Europea, que han establert criteris per determinar quan l’aplicació de l’IRPH pot considerar-se abusiva. Per avaluar si tens fonaments per a una reclamació, és recomanable realitzar una consulta prèvia amb advocats especialitzats en dret bancari.
Quina documentació necessito per reclamar l’IRPH?
Per reclamar l’IRPH, necessitaràs la documentació següent:
- Contracte hipotecari i qualsevol document addicional que el banc hagi proporcionat durant la signatura de la hipoteca.
- Rebuts de pagament de la hipoteca per demostrar els interessos pagats.
- Correspondència amb el banc, en cas d’haver realitzat consultes o reclamacions prèvies.
Com canviarà la hipoteca amb l’IRPH?
L’impacte de l’IRPH en la teva hipoteca pot variar considerablement en el context econòmic actual. Segons les dades més recents, el valor de l’IRPH al juliol de 2024 se situa en el 3,526%. L’actualització del teu tipus d’interès es realitzarà cada 6 o 12 mesos si el teu interès està relacionat amb aquest índex, utilitzant l’últim valor mensual publicat al Butlletí Oficial de l’Estat (BOE) que recalcularà les teves mensualitats.
Per il·lustrar l’impacte, considerem un exemple amb una hipoteca mitjana de 150.000 euros, a 25 anys i amb un interès d’IRPH més 0,25%. Els escenaris de revisió es modifiquen de la manera següent:
- Per a revisions anuals: la quota mensual es reduirà de 816,39 euros a 777,84 euros, cosa que suposa un estalvi de 38,55 euros mensuals o 462,60 euros anuals.
- Per a revisions semestrals: la mensualitat baixarà de 788,45 euros (valor de juliol) a 777,84 euros, resultant en un estalvi extra de 10,61 euros mensuals o 63,66 euros per semestre.
Pots revisar l’escriptura de la teva hipoteca per conèixer la freqüència de revisió i el mes de referència utilitzat, ja que aquests factors determinaran l’impacte exacte en les teves quotes.
Consulta advocat gratis – Especialistes en reclamacions IRPH
Consulta advocat gratis amb BUFET GÓMEZ FERRÉ: si tens dubtes sobre l’IRPH a la teva hipoteca o vols saber com reclamar, com a advocats especialistes en reclamacions IRPH oferim una avaluació inicial sense cost per analitzar el teu cas i determinar les possibles vies de reclamació.
Com a experts en dret bancari a Barcelona, comptem amb una àmplia experiència en reclamacions relacionades amb l’IRPH i altres productes financers, tenint la capacitat per negociar amb els bancs i, si és necessari, portar el teu cas als tribunals.
Recorda que cada crèdit hipotecari és únic i pot requerir un enfocament personalitzat, tot i que has de saber que a BUFET GÓMEZ FERRÉ sempre treballem com a advocats a resultat, cosa que significa que els nostres honoraris s’ajusten a l’èxit de la reclamació, esforçant-nos per aconseguir que sigui el banc qui assumeixi els costos legals.
No dubtis a contactar amb el nostre despatx d’advocats a Barcelona a través del formulari de contacte de la nostra web per obtenir un assessorament legal especialitzat sobre l’IRPH i la teva hipoteca abans d’emprendre cap acció.