对于那些希望改善其抵押贷款条件并减少此类条款的经济影响的人来说，重新谈判带有下限条款的抵押贷款是一个重要方面。在银行法中，这些条款一直是许多索赔的主题，因为在许多情况下，这些条款被宣布为滥用，因为它们限制了浮动利率（如欧洲银行同业拆借利率）的下调，从而导致不必要的高月供。
BUFET GÓMEZ FERRÉ是巴塞罗那专门从事底线条款的律师，我们将在下文中介绍如何识别这些条款，采取哪些措施与银行重新谈判，以及如何保护您作为消费者的权利。
什么是抵押贷款重新谈判？
抵押贷款重新谈判是抵押贷款持有人和银行商定修改原贷款条件的过程。这可能包括更改利率、还款期限或取消特定条款（如下限条款）。
重新谈判抵押贷款的主要途径
从法律角度讲，抵押贷款重新谈判主要有两种方法：
- 重新谈判：这包括与同一家银行重新谈判抵押贷款条款。通过这一程序，您可以更改合同的具体条件，而无需更换银行。
- 代位：这是指将抵押贷款转给另一家提供更优惠条件的银行。这一选择有助于减少浮动利率或欧洲银行同业拆借利率对贷款的影响。
抵押贷款重新谈判的主要目的是使抵押贷款条件适应借款人的财务状况和当前的市场条件，确保更大的灵活性和经济可持续性。
如何识别抵押贷款中的最低条款？
很多人都会问自己 “最低利率条款：如何知道我是否有最低利率条款“。如果您发现自己的浮动利率抵押贷款付款自 2008 年以来没有发生重大变化，那么您就有可能拥有下限条款。要确认这一点，建议您对抵押贷款合同进行详细审查。
在审查您的贷款契约时，请特别注意 “抵押贷款下限”、“利率走廊 “或 “利率上限 “等术语，因为这些概念通常表明存在下限条款。重要的是要注意是否提及 “最低利率 “或利率下限。下限条款通常是设定最低利率的条款，与基准指数（如 Euribor）的波动无关。
通常情况下，很难解释合同条款，或者您可能会怀疑是否存在不公平条款。因此，最好向具有银行法专业知识的和抵押贷款律师寻求法律建议，他们可以分析您的抵押贷款，识别潜在的不公平条款，并在必要时指导您完成索赔程序。
谁可以申请抵押贷款中的下限条款？
如果您已经签署了抵押贷款，无论该贷款是当前的还是已经取消，您都有权利要求获得最低条款。即使您已不再拥有自己的住房，或者您的抵押贷款已存在多年，这项权利依然存在。但是，为了能够索赔，您必须满足某些法律要求：
- 消费者：即您必须是为私人目的（如购买、建造或翻新房屋）而不是为商业或职业活动申请抵押贷款的自然人。
- 缺乏透明度：银行在合同中加入最低限额条款时，一定是缺乏明确性。具体表现如下
- 未能提供明确信息，说明最低利率将如何影响您的抵押贷款。
- 在有约束力的报价或合同前文件中忽略最低条款。
在 “下限”（最低适用利率）和 “上限”（最高允许利率）之间存在明显的不相称，这造成了一种不平衡的局面，对消费者不利。
申请返还底线条款需要哪些文件？
为了启动最低条款或抵押贷款费用的索赔程序，有必要收集与正式办理抵押贷款有关的所有文件，以便银行或法院分析您的案件并确定是否应向您偿还费用。确保您拥有
- 抵押契约副本：这份文件至关重要，因为它详细说明了合同条件，包括可能存在的最低条款。
- 与设立抵押贷款费用有关的发票：收集正式办理抵押贷款时开具的所有发票，如
- 办理抵押的公证发票。
- 文件处理机构的发票。
- 土地登记处开具的贷款登记发票。
- 房产估价发票，这是发放抵押贷款的必要条件。
准备好这些文件将有助于索赔程序，并增加您重新谈判抵押贷款的机会，您可以直接与银行重新谈判或将案件提交法院。为了最大限度地提高您的选择权，请考虑寻求抵押贷款律师的支持，他们可以帮助您收集这些文件，并在整个过程中为您提供指导，从而有效地代表您的利益。
如何主张下限条款无效
要求底线条款无效主要有两种途径：庭外途径和司法途径。庭外途径通常是最可取的，首先是直接向银行投诉。
根据第 1/2017 号皇家法令，银行有义务将这一免费程序告知客户，并在 3 个月内做出答复，必要时返还相应金额。如果对这一途径不满意，您可以选择司法途径，即向初审法院提起诉讼。
这一过程耗时较长，费用也不菲，但如果判决结果有利，则可以从您的合同中删除 “地面条款” 条款，并返还不当收取的金额。考虑到这些程序的复杂性，在这种情况下，最好在采取任何法律行动之前联系 地面条款 律师。
如何重新谈判抵押贷款？
以下是如何按照本文提及的关键步骤重新谈判抵押贷款的分步骤摘要：
首先要确定您的抵押贷款是否包含下限条款。这些条款通常反映在合同的一般条件中，其中标明了浮动利率的最低限额，与 Euribor 的变化无关。
在与银行谈判之前，最好先咨询专业人士的意见。例如，在 BUFET GÓMEZ FERRÉ，我们专门从事底线条款，并为您的案件提供免费的初步评估。
我们的律师将详细分析您的抵押贷款合同，找出可能存在的不公平最低条款，并在此基础上制定有利的策略，重新谈判您的抵押贷款，在最大程度上保密的情况下保护您的经济利益。
下一步是向银行提出正式申诉，要求取消下限条款或以更有利的条件取而代之，如无限制的浮动利率。这一步是许多情况下建议的庭外程序的一部分，可以更快、更便宜地解决冲突。
如果银行不能提供令人满意的解决方案，您可以选择合同更替或代位求偿给另一家条件更好的银行。这两种选择都可能涉及相关费用，但从长远来看，如果取消了滥用抵押条款，通常可以节省大量费用。
在重新谈判期间，您还可以借此机会审查其他条款，例如
- 按揭保险
- 偿还期
- 相关利率
协议一旦达成，就必须记录在案，并在公证人面前签字，以确保协议具有法律效力，并确保变更正式反映在合同中，银行不能单方面更改新条件。
常见问题
下限条款是某些抵押贷款合同中包含的一项规定，它为抵押贷款的可变利率设定了一个最低限度。当参考利率（通常为 Euribor）低于某一百分比时，该条款可防止还款减少。例如，如果您的抵押贷款有 3% 的下限条款，即使欧洲银行间同业拆借利率加上利差的结果是利率为 2%，您仍需支付 3%。
许多最低条款因其营销缺乏透明度而被宣布为滥用条款，这导致了许多有利于消费者的索赔和法院裁决。如果您怀疑您的抵押贷款包含最低条款，建议您审查合同，并考虑寻找专门从事最低条款的抵押贷款和银行业务律师，以评估您索赔或重新谈判最低条款的选择。
Euribor 是用于计算浮动利率抵押贷款利息的基准指数。在对您的抵押贷款进行审查时，新利率是将 Euribor 值加上与银行商定的固定利差后得出的。
欧洲银行同业拆借利率的波动直接影响您的按揭付款：如果利率上升，您的付款额将在下次审查时增加；如果利率下降，您的付款额可能会减少，前提是您的合同中没有下限条款。
在西班牙，最低限额条款的合法性一直是激烈的法律辩论的主题。目前，如果银行没有以足够透明的方式介绍这些条款，这些条款就会被视为滥用和无效。需要注意的是，最低限额条款的有效性取决于其措辞以及在签订合同时是如何向借款人解释的。
如果您在 2013 年之前签订了抵押贷款合同，您可能有权索赔，因为正是在那一年，这些条款开始受到更严格的监管。要确定您的抵押贷款是否包含潜在的不公平下限条款，请在合同中查找上述条款：”最低利率“、”抵押贷款下限 “或 “最低利率上限 “以及其他同等条款。
鉴于这一问题的复杂性，我们强烈建议您咨询银行法方面的专业律师，以帮助您识别这些问题，并酌情启动索赔程序。
是的，这是可能的。许多银行已同意通过直接协商或在提出正式投诉后取消这些条款。不过，银行可能会要求让步作为回报，因此谨慎谈判非常重要。
如果您正在考虑办理新的抵押贷款，可以放心的是，自 2013 年起，西班牙法律已禁止在抵押贷款中使用此类条款，这意味着目前的可变抵押贷款不能设定利率下限。此外，自 2019 年 6 月起生效的第 5/2019 号抵押贷款法》《引入了一项重要的新规定：默认抵押贷款下限为 0%。
该条款仅适用于欧洲银行同业拆借利率和客户利差之和会导致负利率的特殊情况，从而确保银行无需向借款人支付利息，但保证在利率极低的情况下，您支付的利息不会超过借款本金。
选择我们的 BUFET GÓMEZ FERRÉ 等专门从事底线条款的律师，可以在重新谈判抵押贷款的过程中发挥重要作用。
作为银行法领域的专业人士，除了欠款索赔和针对管理人的索赔等专业领域外，还我们对抵押贷款和银行索赔有深入的了解，并在识别和消除滥用条款方面拥有丰富的经验。
通过选择巴塞罗那的专业律师来取消最低条款，您可以确保拥有一支了解与抵押贷款和最低条款相关的法律复杂性和最新判例法的团队。作为专业抵押贷款律师，我们可以为您提供重新谈判抵押贷款的个性化策略，最大限度地增加您的成功机会，并从长远来看为您节省大量资金。
我们在银行法方面的经验使我们能够
- 彻底分析您的抵押贷款合同，找出所有潜在的滥用条款。
- 根据现有立法和最新判例法制定合理的谈判策略。
- 有效代表您与银行对抗，始终保护您的利益。
- 通过庭外谈判或必要时通过法院，为您的具体案件提供最佳选择建议。
免费律师咨询 – 最低条款和抵押贷款重新谈判方面的专业律师
免费咨询律师，在银行法专业人士的支持下确保您的权利得到维护。
在BUFET GÓMEZ FERRÉ，我们是一个专门从事巴塞罗那楼层条款和抵押贷款的律师团队，随时准备帮助您改善抵押贷款条件，为您提供免费的初步评估，审查您的案件。我们的工作模式也是基于律师的质量和结果，这使我们能够根据索赔的成功调整我们的收费。
请联系我们巴塞罗那的律师事务所，我们将全程帮助您消除滥用地板条款，以维护您的利益并实现您的最佳利益。
本文中的一些词语在书写时故意去掉了重音或拼写上的变化。这种做法的目的是使内容与用户在互联网上最常用的词汇保持一致，从而为搜索引擎优化内容。我们的目的是改善内容的可访问性和索引，使其能够覆盖更广泛的受众，从而为读者提供更有效的服务。